新加坡 这个养老天堂为何民众害怕退休？

　　文：瞭望智库国际问题观察员马玉洁、蒲海燕

　　新加坡虽为发达国家，却不走北欧高福利国家的路线。早在建国初期，时任新加坡总理李光耀就认为欧美的高福利政策只会养出一批懒人，这对严重依赖竞争力的小国新加坡是致命伤。而新加坡总理李显龙也在过去多次强调，“新加坡不养懒人。如果你愿意工作，而且肯努力，我们会提供援助。但如果你什么都不做，我们不会帮你。”

　　在新加坡，耄耋之年仍然孜孜不倦工作的大有人在，这是因为新加坡政府提倡每个人自力更生，不提供全福利性质的养老保障。

　　初来新加坡的人在商场购物、用餐甚至在机场排队等待出租车，都会发现一个特殊的现象——很多为他们服务的都是年过花甲、满头银丝甚至步履蹒跚的老人。他们被称为“乐龄人士”，很多都已经过了退休年龄。

　　在国内在为延迟退休方案而高呼反对的时候，新加坡的退休人士却主动要求政府将退休后的重新雇佣年龄由现在的65岁延长至67岁,因为他们要继续工作。

　　1.新加坡的养老保障体系有多严苛?

　　在新加坡，最主要的养老保障为中央公积金体系(CPF)。新加坡法律规定，所有受雇的新加坡公民和永久居民以及他们的雇主，都必须参与公积金计划。自雇人士则须按规定缴交部分公积金到他们的保健储蓄户头。

　　按规定，凡是月薪超过500新元的雇员都须缴纳公积金，而雇主则须为月薪超过50新元的雇员缴交公积金。其中，50岁以下的员工每月上缴薪金的20%，雇主则缴纳17%。不过，年龄超过50岁和月薪少于1500新元的人士缴纳的金额相对较低。

　　CPF带有强制储蓄的特性，为员工提供包括医疗、教育、养老、住房等综合性的保障服务。会员的CPF一般分为3个账户。

　　一是普通账户，存款可用来购房、购买CPF保险，也可用于投资和子女教育。二是特别账户，用于养老及购买相关金融产品。三是保健账户，用于支付医疗费用。

　　而一旦会员达到退休年55岁，政府则会为他设立一个新的退休金账户，符合要求的在65岁后可以按月领取退休金，去世前如果养老金没有用完，可以继承。CPF中的钱则主由政府用于投资国债、国内住宅以及基础设施建设等，每年反馈给会员一定的利息。根据最新规定，普通账户资金的利息为3.5%，特别和保健账户则为5%。

　　新加坡的养老体系规定相当严苛，就像是严父管教乱花钱的小孩一样。这是因为，政府发现，一些人由于不善理财，或者沉迷赌博等，不到几年就把辛苦存的养老钱花的一干二净，最后不得不向政府求救。为了更好地帮国民“管住”这些钱，政府在近年来不断提高账户余额要求。

　　政府规定，会员在退休后，账户必须有16.1万新元的最低存款额，超过这个部分的金额到规定年龄后才可以提现，且最多可以提取20%，以防止“孩子”乱花钱 。而从2013年开始，在公积金最低存款之上，保健储蓄户头里的存款还需要增加到4.35万后才可以从户头里提取剩余的存款。这就意味着，会员退休后，户头里必须至少存有超过20万新元的冻结资金，才可以从自己的户头里提取剩余的存款。目前，可提取最低存款的年龄是64岁， 2018年将调高至65岁。

　　如果会员的账户余额符合要求，在65岁后，每月便可以领取1200新元的退休金，一共可以领20年。如果余额不够，便一分钱都拿不到。不过，政府同时也推出包括组屋套现在内的补贴计划。在该计划下，拥有组屋的居民可以通过屋契回购计划、大屋换小屋以及出租组屋等方式每月获得额外的收入。

　　对于退休人员来说，每月1200新元的金额在新加坡仅能维持最低生活水平。如果老人身体不适，新加坡高昂的医疗费用则将远远超过CPF所能支付的范围。调查显示，接近一半的新加坡人目前都无法达到最低存款的要求，这也是为何高龄人士仍然在奔波工作的原因。

　　2.新加坡人为啥不敢退休?

　　与其他公共政策一样，新加坡政府每隔几年就会对现有公积金政策进行调整。近年来，随着新加坡人均年龄的不断增长，政府推出了终身入息计划，让存款额度达到一定标准的人士享受终生的退休津贴。此外，政府也在研究让会员更加灵活的用公积金进行投资等，获取更大的投资回报率。

　　中央公积金自1955年推出以来不断升级，受到广泛的推崇，被誉为是具有东亚特色的“模范养老制度”。中央公积金的好处显而易见：

　　由于具有强制性，它为政府每年带来了大量的固定资金进行投资，节省了财政支出。新加坡政府也通过调整会员存款占工资的比率，来进一步调整市场货币供应。此外，公积金制度也让政府能保持较低的税率，并通过账户下的各种投资计划，为会员带来一定的固定收益。

　　不过，这个政府“家长式”强制帮居民管钱的系统在近年来也受到一些民众的抱怨，其中最突出的就是公积金投资运作不够透明以及账户资金运用不够灵活等。此外，新加坡过于苛刻的提现标准和不断上调的最低存款额也让很多退休前月收入就不高的阶层背负着巨大的经济压力，不敢轻易颐养天年。

　　根据保险集团AIA的报告，与其他东南亚国家相比，新加坡居民对退休最担忧。在其调查的500位新加坡居民中，55%受访者表示他们担忧无法储蓄足够资金。此外，35%的新加坡居民把退休储蓄列为一生中最难实现的目标。

　　值得一提的是，新加坡虽然收入中位数位列全球前列，但是社会中的贫富差距非常巨大，如果多数的退休人士无法自我抚养，对于本身经济也并不宽松的新加坡中产阶级来说，也将是一个非常沉重的压力。